Comparativo: formas de lidar com uma dívida
Compare as principais opções de renegociação por funcionamento, indicação e cuidados.
A tabela abaixo compara tipos de solução, não instituições específicas. Taxas e condições variam conforme o credor, o seu perfil e o momento, por isso não listamos valores. Use o quadro para identificar qual caminho combina com a sua situação e depois simule os números nas calculadoras do site.
Leia as colunas "Bom para" e "Atenção" juntas: uma opção pode ser excelente em um caso e inadequada em outro.
Selecione o cabeçalho de uma coluna para ordenar.
| Opção | Como funciona | Bom para | Atenção |
|---|---|---|---|
| Negociação direta com o credor | Você procura o banco ou a empresa (app, site, telefone ou agência) e pede desconto e novo prazo. | Dívidas de um único credor e quando há dinheiro para dar entrada. | Peça tudo por escrito e compare o total pago, não só a parcela. |
| Plataformas de negociação (ex.: Serasa Limpa Nome) | Ambientes online em que credores parceiros publicam ofertas de pagamento à vista ou parcelado. | Quem tem várias dívidas negativadas e quer comparar ofertas em um só lugar. | Confirme que está no site ou app oficial e confira o beneficiário do pagamento. |
| Desconto à vista | Pagamento único com abatimento de juros, multa ou parte do principal. | Quem tem reserva ou recurso extra e quer encerrar a dívida. | Não use o dinheiro da reserva de emergência inteira nem contraia dívida mais cara para pagar. |
| Parcelamento do acordo | O saldo renegociado é dividido em parcelas fixas, com juros definidos no contrato. | Quem não tem valor à vista, mas tem renda estável. | Parcela menor costuma significar prazo e juros maiores; verifique o CET. |
| Portabilidade de crédito | Transferir o saldo de um empréstimo para outra instituição com taxa menor. | Empréstimos e financiamentos em dia ou com atraso pequeno e juros altos. | Compare o CET e mantenha prazo equivalente; a regra é do Banco Central. |
| Consolidação (crédito novo para quitar dívidas caras) | Contrata-se um crédito mais barato para pagar rotativo, cheque especial ou empréstimos caros. | Quem paga juros muito altos e tem acesso a linhas mais baratas. | Só funciona se você parar de usar a linha cara; garantias podem ser executadas em caso de atraso. |
| Procon e consumidor.gov.br | Canais públicos de mediação de conflitos de consumo com empresas. | Cobrança indevida, falta de resposta ou proposta abusiva. | Não substituem o pagamento do que é devido; servem para resolver o conflito. |
| Repactuação pela Lei do Superendividamento | Audiência de conciliação com todos os credores e, se necessário, plano judicial de pagamento. | Pessoa física de boa-fé cuja dívida de consumo compromete o mínimo existencial. | Há exclusões (por exemplo, financiamento imobiliário e crédito com garantia real); procure Procon, Defensoria ou Judiciário. |
As informações são gerais e podem mudar. Confirme as regras vigentes no Banco Central do Brasil (bcb.gov.br), no Procon do seu estado, no portal consumidor.gov.br e no Conselho Nacional de Justiça (cnj.jus.br) para o tema do superendividamento. Para casos com processo judicial, garantia real ou valores altos, consulte um advogado ou a Defensoria Pública.